고정금리와 변동금리 시장의 원리와 한국 현재 금리는?

 

경제에서 시장의 개념은 무엇일까요?

 

경제학에서 수요와 공급의 관계가 나타나는 사회 구조체입니다.

정부가 아닌 시장의 가격에 따라

생산과 분배가 결정되는 가상의 공간을 말하며

 우리가 사는 거의 모든 세계를 뜻하기도 합니다.

 

이 금리는 정부와 상관없이 결정 금리를 시장금리라고도 볼 수 있습니다.

반대 개념이 정책금리가 되겠습니다.

 

기준금리는 정부가 정한 정책금리의 한 종류입니다.

 

 

 

 

 

금리의 종류엔 어떤것이 있을까요?

 

다만 하루 단위, 길어봐야 7일 정도 아주 짧은 단위로 빌리기 때문에 금리는 매우 낮습니다.

사실상의 신용 대출이나 마찬가지입니다.

이때는 은행들이 갖고 있는 채권을

‘명목 상의 담보’로 잡고 돈을 빌리고 빌려주곤 합니다.

 

CD금리 :  ‘양도성예금증서(certificate of deposit)’

은행이 장기적으로 자금을 융통할 때 쓰며, 기간은 대부분은 3달 이내입니다.

은행이 돈을 마련하기 위해서 이 증서를 발행해서 시장에 내놓곤 합니다.

대출상품 금리 기준이 되곤하며 

CD금리가 싸지면 그만큼 은행이 돈을 들여오는 비용(이자)이 낮아져 대출 금리가 싸집니다.

그런데 2010년대 초반 이 CD금리를 은행과 증권사들이 담합해 결정하면서

시장 내 신뢰성은 많이 떨어진 상태입니다. 대신 코픽스 금리가 쓰입니다.

 

CP금리 : 일반 투자자들이 증권사 같은 곳에서 접할 수 있는 금리입니다.

우리나라에서는 기업어음에 대한 금리라고도 볼 수 있습니다.

기업이 급하게 돈을 빌릴 때 쓰는 증서를 어음이라고 할 수 있는데 여기에 붙습니다.

주로 1년 이내 단기로 결정됩니다. 

채권보다 발행하기 쉽다는 장점이 있지만,

남발되기도 쉽다는 단점이 있습니다. 

 

코픽스 : 신뢰성을 잃은 CD금리의 대안으로 나온 금리 지표입니다.

주택담보대출 등의 금리를 결정하기 위한 기본 금리입니다.

8개 은행들이 필요한 자금을 조달하면서 쓰는 비용

등을 합산해서 정합니다. 매월 15일에 발표를 하곤 합니다.

 

 

회사채 금리 : CP보다는 좀 격식을 갖추고 신뢰성을

높인 증서인 채권을 기업이 발행한 것입니다.

회사채 금리는 발행 기업의 신용도에 따라 달라지게 됩니다.

신용도가 낮은 기업의 회사채는 금리가 비교적 높지만, 부도 위험을 감수해야합니다.

 

회사채 금리는 기업 경기와도 관련 있습니다.

시장 금리 중에서도 회사채 금리가 급격히 올라간다면

기업들의 자금 도입 비용이 커진다는 얘기가 됩니다.

달리 말하면 기업들에 돈을 빌려주려는 사람들이 적어진다는 게 되고,

그만큼 경기에 대한 우려가 크다는 의미입니다.

 

 

국고채 금리 : 정부가 발행하는 채권에 대한 금리입니다.

지방채 :지방정부가 발행.

각 나라의 국채 금리는 그 나라의 신용도를 평가하는 바로미터가 됩니다.

금리가 쌀수록 그 나라의 재정이 탄탄하다

혹은 망할 위험이 없다고 해석되기 때문입니다.

대체로 선진국일수록 국고채 금리는 낮습니다.

 

 

 

고정금리와  변동금리는 무엇일까?

 

유형		고정금리	변동금리
단기대출		초기이자 상승	초기이자 하락
장기대출	금리 상승기	안정	부담이 가중
	금리 하락기	불리	유리

 

고정금리란?

 

고정금리는 말 그대로 금리가 시간이 지나도

변함없이 고정돼 있다는 뜻입니다.

보통 은행의 고정금리 대출도 5년마다 조정을 거칩니다.

 

 

 

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변동금리란?

 

변동금리는 시간이 지나면서 변하는 금리입니다.

고정금리는 시장금리가 어떻게 변하든 상관없으나

변동금리는 시장금리의 변화에 따라 큰 영향을 받습니다.

변동금리는 은행에서 대출을 받을 때 볼 수 있습니다.

시장금리에 근거해서 대출 금리가 결정됩니다.

만약에 시장금리가 올라간다면 그에 따라 내 대출금리도 올라가는 것이지요.

 

 

 

장기 고정금리는의 예는 무엇일까요?

 

채권 시장에서 볼 수 있습니다.

예를 들면 A라는 기업이 신용평가를 거친 후

‘앞으로 10년간 매년 3%의 이자를 지급하는 100억 원짜리 회사채’ 발행을 결정했다고 봅시다.

이 회사는 100억 원의 돈을 10년간 안정적으로 쓰는 대신에

매해 3억 원의 이자를 10년간,

회사채를 산 사람들한테 지급합니다.

 

한국은행 현재 기준금리는 어떻게 될까요?

출처 : 한국은행